创新保险产品拓宽销售渠道

　　“五一”小长假在即，险企险市又是暗战出游或探亲访友的好日子。各大保险公司在此期间推出了专门针对旅游意外险的意外产品，为市民外出游玩提供保障。场电产品

　　除了产品，商渠在销售渠道方面，道推定制各大险企也在拓宽。险企险市随着互联网的暗战迅猛发展，除了电话销售、意外银保渠道销售外，场电产品网络销售平台也成为众多险企必抢之地。商渠

　　交通意外险

　　返本产品创新，道推定制110%返还

　　一般市民出游，险企险市就选交通意外险。暗战目前，意外国内各主要保险公司均推出了交通意外险，投保时既可按照次数投保，也可按照年限投保，年限通常不超过一年。虽然此类产品的同质化比较严重，但不同公司对于不同交通工具的保障范围及额度也有差别，有的还会含有意外医疗保障。

　　业内称，交通意外险要根据自己的实际需求选择。对于长期出差的商旅人士来说，乘坐交通工具的几率比较高，每次买一份意外险既麻烦又不划算，可以考虑买一份一年期甚至长期含有交通工具保障的意外保险，用极低的保费，既可避免出行前遗忘购买的保险真空，也可为平时的意外风险添一重保障。

　　鉴于普通交通意外险竞争日益激烈，单纯靠价格优势已经难以吸引市民，于是保险公司把目光投向了另一片“蓝海”：开发出返本型产品。

　　广州市民朱先生、乐先生都向记者表示，他们钟爱购买返本型保险产品，“不仅保费低、提供高额保障，还具有返还保费功能。无论是否产生赔付，在合同有效的情况下，都可以获得110%的返还，如同存了一笔长期存款，同时兼具了保险功能。”

　　据了解，朱先生购买的是珠江人寿推出的“保驾护航”保障计划，乐先生选择的是新华保险推出的“乐行无忧两全保险”(见表)。

　　电商渠道推定制产品

　　79元可享150万元赔付

　　各大险企在积极创新产品的同时，在渠道上也不遗余力，尤其在电商渠道。新华保险理财规划师建议，“短期旅行或者临时安排出游的市民，可以选择意外险卡单或者保险公司网上销售的短期意外险。网上销售的交通工具意外险，不仅低缴费、高保障、缴费灵活方便，还可针对旅行中高发的交通事故单项购买。十元或几十元就可以买到保额高达10万甚至几十万元的保险，非常划算。”

　　海康人寿在天猫商城首批推出了“百万自驾随心宝”、“全面交通随心宝”、“畅飞一生随心宝”等交通意外保险产品组合，针对18岁至50岁的群体，购买保险后保障期可持续至80岁，保额高达100万元至200万元，全面覆盖日常出行公共交通搭乘、私家车驾乘及差旅交通风险。此三款产品具有高保障、低缴费、高满期奖励的特点，更是淘宝平台罕有的可保到80岁的交通意外险。以“畅飞一生随心宝”产品为例，根据合同，18岁的男性购买该产品，以20年分期付款的方式缴纳保单，那么每年只需要缴纳142元，便能获得高达200万元、保障期长至80岁的航空意外保险保额。

　　除此之外，缴费方式灵活自选、绿色环保也是网上投保的一大特色。用户可以根据自己的需求，选择一次性缴费或分为5年、10年、20年期交付海康人寿“随心宝”系列产品，“随心”定制适合自己的产品。

　　中意人寿则推出了电子保单业务，在网上保险销售平台通过支付宝完成购买，从选定保险产品到最后收到保单，只需四步便能完成在线投保，不仅方便快捷更加绿色环保便于保存。如“中意E路相伴交通意外伤害保险”，作为为自驾一族设计的专属产品，消费者无论是自驾还是乘车，都可获得50万元的意外保障，并附加高达100万元的航空意外保障，全年仅需99元，会员价79元。

　　提醒

　　购境外意外险需关注服务范围

　　随着生活水平的提高，出境游人群越来越多。专家提醒说，在选购境外的意外险时，第一要考虑保险公司是否拥有全球紧急救援服务，能否让被保险人在境外得到更好的帮助。第二要考虑自己出行的国家和地区是否属于保险公司保障范围。安联财产保险(中国)有限公司核保部资深核保经理郁洲说，安联财险在全球211个国家拥有一个包括10987个医疗服务提供商的救援网络，可以实现全球救援。

　　中意人寿则推出“中意境外旅行意外伤害保险计划”，可为海外短期旅行提供保障。

　　跟团出行最好“双保险”

　　珠江人寿一名业务主管提醒消费者，国家将旅游保险分成旅行社必买的责任险和游客自愿购买的人身意外伤害险。

　　按规定，旅行社责任险为强制性险种，同时不再为游客代买旅游意外险。如果游客在出发前购买了旅游意外险，一旦在旅途中发生意外，属于旅行社责任的，游客即可获得双份的赔偿；即使是属于游客自身的责任，也可以依据保险条款获得相应赔偿。

　　太平财险负责人则特别提醒说，旅客在跟团旅游的时候，首先要确认旅行社有没有办理足够保额的相关保险，尤其是检查旅行社是否投保了责任保险，以免发生突发事故后，游客人身财产得不到应有的保障。